Chat with us, powered by LiveChat
×Drogi Użytkowniku, przez dalsze aktywne korzystanie z naszego Serwisu (scrollowanie, zamknięcie komunikatu, kliknięcie na elementy na stronie poza komunikatem) bez zmian ustawień w zakresie prywatności, wyrażasz zgodę na przechowywanie na urządzeniu, z którego korzystasz tzw. plików cookies oraz na przetwarzanie Twoich danych osobowych pozostawianych w czasie korzystania przeze Ciebie z serwisów internetowych Stowarzyszenia Inwestorów Indywidualnych oraz innych parametrów zapisywanych w plikach cookies w celach analitycznych, reklamowych oraz funkcjonalnych. Jeżeli nie wyrażasz zgody na używanie przez nas cookies powinieneś zablokować ich zapisywanie na swoim urządzeniu zmieniając ustawienia swojej przeglądarki lub opuścić tę stronę. Aby uzyskać więcej informacji na temat plików cookies i przetwarzania danych osobowych, zapoznaj się z naszą polityką prywatności i zasadami dotyczącymi plików cookies.

Czym jest SII?

Jak wyjść z długów?

Obraz Steve Buissinne z Pixabay

Według raportu przygotowanego przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) ponad 15 milionów Polaków ma czynne zobowiązania w sektorze bankowym i pożyczkowym. Najczęściej są to zobowiązania wynikające z zaciągniętych kredytów gotówkowo-ratalnych oraz linii i kart kredytowych, a na kolejnym miejscu kredytów hipotecznych. Skala zjawiska jest duża, dlatego przygotowaliśmy poradnik: jak pozbyć się długów? Wykonaj tych kilka prostych kroków, aby uwolnić się od zobowiązań.

Dlaczego warto pozbyć się długów?

Powodów jest co najmniej kilka. Pierwszym z nich jest odblokowanie zdolności finansowej. Zalegające na koncie niespłacone zobowiązania, negatywnie wpływają na ocenę naszej wiarygodności kredytowej. Mogą one utrudnić, a w większości przypadków nawet wykluczyć, możliwość otrzymania np. kredytu hipotecznego.


Między innymi dlatego, doradcy kredytowi w pierwszej kolejności zachęcają osoby zadłużone do spłaty swoich zobowiązań - zwłaszcza tych przeterminowanych.


Długi uniemożliwiają również budowę zdrowego budżetu domowego. Spłacane zobowiązania mogą pochłaniać większą część przychodów (np. z wynagrodzenia), a kredyty nieobsługiwane na czas generować odsetki, które i tak trzeba będzie spłacić. Szybkie wyjście z długów uwolni środki finansowe, które można przeznaczyć np. na inwestycje.


Po trzecie długi negatywnie odbijają się także na ludzkiej psychice. Świadomość posiadania zobowiązań finansowych generuje dodatkowe pokłady stresu. Ten często prowadzi do podejmowania nierozsądnych decyzji - na przykład zaciągania kolejnych pożyczek, aby spłacić starsze.


Jak przekonują lekarze, długi i związane z nimi problemy finansowe to jedna z najczęstszych przyczyn depresji. Uwolnienie się od nich to prawdziwa ulga nie tylko dla portfela, ale również dla kondycji psychicznej.

Jak pozbyć się długów? 4 kroki

Wyjście z długów wbrew pozorom nie jest trudnym zadaniem. Potrzebny jest jednak dobry plan i konsekwencja w jego realizacji. Sprawdź nasz krótki poradnik - jak pozbyć długów. Postępując zgodnie z instrukcją, szybko uwolnisz swoje finanse.

Krok pierwszy: uporządkuj wszystkie swoje długi i rachunki

Jak wynika z raportu BIG InfoMonitor, zdecydowana większość dłużników ma problem z dokładnym określeniem, ile pieniędzy muszą oddać. Wynika to głównie ze wstydu, który jest mocno związany z posiadaniem długów. Temat zadłużenia jest często unikany, a wielu rodzinach jest wręcz uważany za tabu.


Takie działanie to błąd. Jeśli zastanawiasz się, jak wyjść z długów, to w pierwszej kolejności przygotuj dokładne zestawienie swoich zobowiązań finansowych. Twoja lista powinna zawierać miesięczną płatność, całkowite saldo kredytu, oprocentowanie (także w przypadku kart kredytowych, w tym najważniejsze RRSO, czyli całkowite oprocentowanie) oraz termin spłaty.


Aby nic nie pominąć, sprawdź również dane z Biura Informacji kredytowej (BIK). Może okazać się, że o którymś z kredytów już nawet nie pamiętasz.

Krok drugi: koncentracja na celu

Wyjście z długów to pierwszy, a zarazem najważniejszy krok konstrukcji domowego budżetu. Nie jest to jednak proste, dlatego aby spłacić swoje zobowiązania, potrzebne są odpowiednia dyscyplina i koncentracja na celu.


Dotyczy to przede wszystkim systematycznego przeznaczania nadwyżek finansowych na spłatę długów. Jeśli więc na Twoim koncie pojawi się więcej pieniędzy - pochodzących np. z premii świątecznej - to niech zostaną one przeznaczone nie na nowy telefon, czy drogie ubrania, ale właśnie spłatę kredytów i pożyczek. Osiągniemy wtedy wysoką stopę zwrotu (równą RRSO kredytu), która często przekracza te możliwe do osiągnięcia na rynku, zwłaszcza dla niedoświadczonego inwestora.


Takie podejście, w którym cały plan finansowy skoncentrowany jest na tym, aby jak najszybciej pozbyć się zobowiązań, pozwoli Ci sprawnie wyjść z długów.

Krok trzeci: zwiększ przychody

Stworzenie budżetu i wyeliminowanie niektórych wydatków nie zawsze pozwalają na wyjście z długów. Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest naprawdę zła, konieczne może być zwiększenie przychodów.


Możesz to zrobić przez prośbę o podwyżkę lub awans w pracy. Zastanów się też nad znalezieniem dodatkowego zajęcia. W erze post-pandemicznej coraz więcej zajęć wykonywanych jest zdalnie. Oznacza to, że możesz zarabiać dodatkowe pieniądze bez ruszania się z domu (np. pisanie artykułów, branie nadgodzin czy usługi korepetycji lub „złotej rączki”).
Dodatkowy zarobek wcale nie musi być duży. Wystarczy kilkaset złotych, które w całości przeznaczysz na spłatę swoich zobowiązań. W ten sposób wyjście z długów odbędzie się dużo szybciej.

Krok czwarty: konsolidacja i efekt kuli śnieżnej

Konsolidacja zobowiązań i nadpłacanie kredytów to dwie strategie wychodzenia z długów. Warto z nich skorzystać wspólnie.

 

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, który pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno. Oznacza to, że możesz zamienić np. trzy płatności w jedną - zazwyczaj jest ona dużo niższa niż suma tych trzech rat. Pozwala to obniżyć miesięczny poziom zobowiązania, a jednocześnie wydłużyć czas na spłatę całości. Często może się okazać też, że dzięki wsparciu doradcy finansowego lub kredytowego uda nam jeszcze obniżyć oprocentowanie.

 

Metoda druga polega na nadpłacaniu rat kredytu z najmniejszą kwotą do spłaty.

 

W praktyce wygląda to tak. Załóżmy, że masz trzy zobowiązania:

 

  • kredyt gotówkowy: do spłaty zostało 15 000 złotych - rata: 300 złotych miesięcznie
  • kredyt na samochód: do spłaty zostało 2000 złotych - rata: 250 złotych miesięcznie
  • pożyczkę w parabanku: do spłaty zostało 5 000 złotych - rata: 150 złotych miesięcznie


W takim wariancie, pilnujesz spłat kredytu gotówkowego oraz pożyczki płacąc w każdym miesiącu dokładnie tyle, ile wynosi rata. Jednocześnie starasz się nadpłacać kredyt na samochód, aby jak najszybciej to zobowiązanie zniknęło z Twojej listy.

 

Najlepszym rozwiązaniem jest połączenie obu strategii. Z jednej strony konsolidacja tych zobowiązań, w których jest to możliwe, a z drugiej szybka spłata najmniejszych kredytów.

Podsumowanie

Odpowiednie przygotowany plan pomoże Ci szybko wyjść z długów. Skorzystaj z naszych prostych instrukcji, aby pozbyć się swoich zobowiązań. Uwolnione środki przeznacz na budowanie poduszki bezpieczeństwa i inwestycje, które w przyszłości pomogą Ci osiągnąć wolność finansową.