Uruchomione dwa lata temu konta mieszkaniowe okazały się przeregulowanym niewypałem, z którego do tej pory korzystało wąskie grono osób. Nowelizacja ustawy nieco luzuje sztywne bariery, jednak jeszcze nie przesądza o tym, że zainteresowanie tą formą oszczędzania istotnie wzrośnie.
Konta mieszkaniowe pojawiły się w Polsce dwa lata temu, w lipcu 2023 r. Mimo to, produkt ten wciąż jest mało znany i cieszy się niewielką popularnością. Nowelizacja ustawy ma to zmienić.
Dokładny opis dotychczasowych zasad funkcjonowania kont mieszkaniowych zawarliśmy w naszym naszym obszernym poradniku z lipca 2023 r. W tym miejscu przypomnimy jedynie skrótowo, czym jest konto mieszkaniowe.
🟢 Konto mieszkaniowe – czy warto? Warunki, oprocentowanie, premia mieszkaniowa, wyliczenia [Poradnik]
|
Konta mieszkaniowe w pigułce
|
Zmiany w kontach mieszkaniowych zawarto w poselskim projekcie nowelizującym ustawy dotyczące polityki mieszkaniowej. Projekt (nr 1319) wpłynął do Sejmu 7 lutego 2025 r., zaś 28 lipca 2025 r. prace nad dokumentem zostały zakończone.
Konto mieszkaniowe – zmiany w ustawie
29 lipca Ministerstwo Rozwoju i Technologii poinformowało w mediach społecznościowych o zmianach w kontach mieszkaniowych. Prześledźmy je krok po kroku, pamiętając, że nie jest to jeszcze obowiązujące prawo – do tego potrzebny będzie podpis prezydenta pod ustawą.
Impuls dla oszczędzających na własne M – Konto Mieszkaniowe z korzystnymi zmianami
— Ministerstwo Rozwoju i Technologii (@MRiTGOVPL) July 29, 2025
Mniej ograniczeń, więcej elastyczności, korzystniejsze warunki.
Co się zmienia? Kluczowe korzyści dla oszczędzających:
• 🔁 Druga szansa – po 24 miesiącach od zamknięcia konta i bez wypłaty… pic.twitter.com/YHSgf8PjLX
„Druga szansa – po 24 miesiącach od zamknięcia konta i bez wypłaty premii będzie można ponownie otworzyć Konto Mieszkaniowe”
Do tej pory konto mieszkaniowe można było otworzyć tylko raz w życiu. W przypadku przedwczesnego zamknięcia – w tym automatycznego, wynikającego z niespełnienia innych kryteriów zawartych w programie – na zawsze traciło się możliwość uczestniczenia w programie.
„Mniejsze wymagania, większa dostępność – miesięczna wpłata minimalna spada z 500 zł do 300 zł”
Konto mieszkaniowe obwarowane zostało minimalną (500 zł) i maksymalną (2000 zł) miesięczną wpłatą. Obniżenie najniższej wpłaty do 300 zł to ukłon w kierunku ludzi o mniejszych środkach.
Warunkiem skorzystania z premii mieszkaniowej było dokonywanie wpłat przez 11 z 12 miesięcy w roku (innymi słowy – jeden miesiąc wakacji od wpłat). Z treści nowelizacji nie wynika, aby warunek ten miał zostać zmieniony.
„Bez ograniczeń wiekowych – zniesienie limitu 45 lat umożliwia udział także starszym oszczędzającym”
To jedna z największych zmian, otwierająca możliwość korzystania z kont mieszkaniowych przed milionami Polaków, do tej pory wykluczonych z tego rozwiązania. Przypomnijmy, że konto mieszkaniowe posiadać mogą osoby już w wieku 13 lat (wymagana zgoda rodziców lub opiekunów).
„Premia także na remont lub przebudowę – środki będzie można wykorzystać również na modernizację nieruchomości uzyskanych w spadku lub darowiźnie”
Do tej pory lista celów, na które przeznaczyć można było środki zgromadzone na koncie mieszkaniowym (wraz z premią) wyglądała następująco:
- Kupno pierwszego mieszkania (w tym jego wykończenia)
- Kupno lub budowę pierwszego domu jednorodzinnego (w tym jego wykończenia)
- Kupno działki lub jej części w celu budowy na niej domu jednorodzinnego
- Sfinansowanie inwestycji w ramach kooperatywy mieszkaniowej lub ustanowienie spółdzielczego prawa do lokalu
- Wkład mieszkaniowy do spółdzielni mieszkaniowej
- Partycypację w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) lub Towarzystwie Budownictwa Społecznego (TBS)
„Większa pewność zysku – minimalny wskaźnik premii mieszkaniowej wzrośnie z 0,01 do 0,04, co oznacza realne wsparcie nawet przy niskiej inflacji”
W przyjętej w 2023 r. ustawie „na sztywno” zapisano, że wartość wskaźnika premii mieszkaniowej nie może wynieść więcej niż 15%, niezależnie od tego jak wysoka będzie inflacja ani jak mocno drożeć będą nieruchomości. Z drugiej strony, ustalono też dolną wartość wskaźnika, która wynosi 1%. W nowelizacji dolny próg zostanie podwyższony do 4% w skali roku.
Na koniec warto przypomnieć, że konta mieszkaniowe stanowią rozwiązanie przeznaczone dla osób, które nie posiadają i nie posiadały w przeszłości nieruchomości mieszkaniowej (mieszkanie, dom jednorodzinny).
Wyjątek od tych reguł stanowią osoby, które mieszkają we własnym lokalu z przynajmniej dwójką dzieci, z tym, że obowiązują limity metrażu:
- 50 m² dla dwójki dzieci
- 75 m² dla trójki dzieci
- 90 m² dla czwórki dzieci
- brak ograniczeń dla piątki lub więcej dzieci
Pozostałe informacje na temat zasad funkcjonowania kont mieszkaniowych znaleźć można w naszym poradniku. Gdy opisywane wyżej zmiany wejdą w życie, poradnik zostanie zaktualizowany.
Konta mieszkaniowe mało kogo zainteresowały
Jak wynika z informacji Banku Gospodarstwa Krajowego, według stanu na 31 marca 2025 r. w Polsce funkcjonowało jedynie 6 745 kont mieszkaniowych. To kropla w morzu w porównaniu do potencjalnej liczby osób zainteresowanych odkładaniem na własne mieszkanie czy dom. Warto dodać, że konta mieszkaniowe w swojej ofercie miały tylko trzy banki – Alior, Pekao i PKO BP. Fakt, że wszystkie trzy są kontrolowane przez Skarb Państwa trudno uznać za przypadek.
Przez dotychczasowe dwa lata funkcjonowania Konta mieszkaniowe nie były produktem szczególnie promowanym przez oferujące je banki. Innym czynnikiem zniechęcającym do zakładania takich kont (poza omówionymi wcześniej sztywnymi warunkami) było niskie oprocentowanie, zwłaszcza w długim terminie. Gdyby ktoś w tym momencie chciał otworzyć konto mieszkaniowe, to musiałby wybrać jedną z następujących ofert:
- Alior Bank: 3,75% do 30.09.2025, potem 2%
- Pekao: 2% przez 6 miesięcy, potem 1,14%
- PKO BP: 3,75% do 31.07.2025, potem 2%
Niską popularność kont mieszkaniowych wiązać można także z istnieniem alternatyw. Pozostając w obszarze produktów bankowych, można polować na promocje dotyczące lokat i kont oszczędnościowych. Wychodząc nieco dalej, dostępna jest paleta obligacji oszczędnościowych Skarbu Państwa – i choć ich oprocentowanie ostatnio spada, to nadal jest wyższe niż w przypadku kont mieszkaniowych. Rzecz jasna alternatyw nie obejmuje mechanizm premii mieszkaniowej czy zwolnienia z podatku Belki, ale za to są to produkty bardziej elastyczne i pozbawione licznych warunków.
Można jedynie spekulować na temat tego, czy gdyby konta mieszkaniowe od początku funkcjonowały w uchwalanej dopiero obecnie „poluzowanej” odsłonie, to ich popularność byłaby większa – tym bardziej, że warto pamiętać, że 2 lata temu inflacja była wyraźnie wyższa niż dziś, a ceny nieruchomości rosły mocniej. O tym już przekonać się nie zdołamy, natomiast jeśli prezydent ustawę podpisze, to będzie można obserwować, jak zmiana warunków wpłynęła na liczbę prowadzonych rachunków.
Na koniec warto dodać, że w nowelizacji nie został uwzględniony postulat podniesiony ostatnio przez Rzecznika Praw Obywatelskich.
– Osoby gromadzące oszczędności na Koncie Mieszkaniowym wskazują RPO na brak możliwości zwiększenia limitu ustalonych ustawowo wpłat. Ich zdaniem nieuwzględnienie zmieniających się warunków ekonomicznych, inflacji czy rosnących cen utrudnia zgromadzenie środków umożliwiających inwestycje mieszkaniowe. (…) Jak wskazują wnioskodawcy, gdy ustawę uchwalano, minimalne wynagrodzenie za pracę wynosiło 3490,00 zł brutto. Wciąż ono wzrasta i wynosi obecnie 4666 zł brutto (wzrost prawie o jedną trzecią). Tymczasem limit wpłat nadal wynosi 2000 zł i nie zmienia się – czytamy w komunikacie RPO z 7 lipca 2025 r.
Jak odpowiedział dziś już były minister Krzysztof Paszyk, „dalsza nowelizacja przepisów ustawy, w tym ewentualnego zwiększenia miesięcznego limitu wpłat na Konto Mieszkaniowe będzie rozważana w przyszłości po ewaluacji instrumentu oraz uznania zasadności zmian m.in. w zakresie zwiększenia wydatków budżetu państwa na wyższe niż obecnie zakładane wypłaty premii mieszkaniowych”.
Po ostatniej rekonstrukcji rządu, nadzór nad obszarem działania Ministerstwa Rozwoju i Technologii przejął Andrzej Domański, dotychczasowy minister finansów. To więc od ministra finansów i gospodarki w dużej mierze zależały będą dalsze losy kont mieszkaniowych, podobnie jak przyszły kształt podatku Belki. Wszelkie doniesienia na ten temat publikujemy pod tagiem podatek giełdowy.
